Xin chào Luật sư. Tôi có dự định kinh doanh trang trại và hiện giờ đang cần vốn để xây hệ thống chuồng trại. Tôi có dự định sẽ vay vốn ngân hàng. Vậy luật sư cho tôi biết về quy trình cho vay của ngân hàng thương mại như thế nào? Vì vậy, tôi rất mong Luật sư giúp tôi tìm hiểu quy định pháp luật về vấn đề này. Tôi rất mong nhận được phản hồi sớm nhất từ phía luật sư. Trân trọng cảm ơn.
Cảm ơn bạn đã tin tưởng và gửi câu hỏi về cho Luật sư 247 chúng tôi. Dưới đây là bài viết Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại như thế nào?. Mời bạn cùng đón đọc.
Nội dung tư vấn
Đặc điểm của hoạt động vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại khác so với hoạt động cho vay của các đối tượng cho vay khác, do vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có các đặc điểm sau:
- Hoạt động cho vay luôn xuất hiện hai bên chủ thể tham gia, đó là chủ thể đi vay và chủ thể cho vay, nhưng không phải chủ thể nào cũng có thể tham gia vào quan hệ vay vốn, các điều kiện về chủ thể tham gia quan hệ vay vốn được luật định.
- Hình thức pháp lý của quan hệ cho vay là hợp đồng tín dụng.
- Mục đích của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là tạo ra lợi nhuận.
- Nguồn vốn thực hiện hoạt động cho vay, bên cạnh vốn điều lệ, ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội thông qua các hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng thương mại.
Nguyên tắc hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Điều 4 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thì nguyên tắc cho vay bao gồm:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích
Khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng thương mại và khách hàng sẽ thỏa thuận với nhau và ghi vào hợp đồng nội dung về mục đích sử dụng vốn vay. Và theo đó, khách hàng phải thực hiện theo hợp đồng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Trong quá trình cho vay, ngân hàng thương mại có quyền kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Khách hàng cũng có trách nhiệm báo cáo và cung cấp tài liệu chứng minh việc sử dụng vốn vay theo yêu cầu. Ngân hàng thương mại có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn nếu khách hàng vi phạm nội dung đã thỏa thuận về sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng
Số tiền mà khách hàng vay nhận được chỉ được sử dụng trong khoảng thời gian nhất định đã được thỏa thuận trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Sau khi đến thời hạn này thì khách hàng phải hoàn trả cả nợ gốc và lãi. Nếu khách hàng không trả được nợ đến hạn thì ngân hàng thương mại có quyền áp dụng biện pháp thu hồi nợ theo thỏa 1 Điều 24 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng thuận cho vay. Trường hợp sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng thương mại, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho ngân hàng thương mại. Tùy thuộc vào phương thức cho vay mà nghĩa vụ hoàn trả tiền vay được thực hiện bằng nhiều cách.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được thực hiện theo thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, trên cơ sở phù hợp với quy định pháp luật
Bản chất của hoạt động cho vay giữa ngân hàng thương mại và khách hàng là một giao dịch dân sự nên sẽ thực hiện trên cơ sở thỏa thuận giữa các bên mà không trái với các quy định pháp luập.
Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại như thế nào?
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Trước khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng sẽ xác định và làm rõ mục đích vay vốn của khách hàng, sau đó xác minh sơ bộ tình hình tài chính của khách hàng .
Sau khi xác định được mục đích và xác minh sơ bộ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn bạn chuẩn bị một bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu càu và điều kiện vay vốn của từng ngân hàng. Mỗi ngân hàng sẽ có các yêu cầu về điều kiện và thành phần hồ sơ khác nhau.
Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Sau khi tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp đầy đủ, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ tiến hành thảm định hồ sơ và điều kiện vay tiêu dùng cá nhân.
Đây là bước được xem là quan trong nhất trong toàn bộ quy trình nhằm xác minh tính chính xác của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định sẽ quyết định việc bạn có được chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không.
- Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng sẽ kiểm tra thông tin của hồ sơ xem có đầy đủ và chính xác hay không, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không. Sẽ đưa ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu.
- Kiểm tra xác minh thông tin: Những thông tin kiểm tra chính là những thông tin mà khách hàng cung cấp có chính xác hay không, lịch sử tín dụng có tồn tại nợ xấu hay không và những thông tin lưu trữ và thông tin khách hàng kê khai có khớp hay không.Thông thường, bthao tác này sẽ thực hiện thông qua hệ thông dữ liệu và gọi điện trực tiếp cho khách hàng, hoặc theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp.
- Phân tích và thẩm định năng lực hành vi của khách hàng vay vốn: Xác định về năng lực hành vi nhân sự và năng lực pháp luật dân sự của khách hàng có đủ điều kiện thực hiện giao dịch vay vốn theo quy định của pháp luật hiện hành hay không.
Bước 3: Phân tích tín dụng
Bước này để xác định các rủi ro có thể xảy ra hoặc phát sinh nhằm hạn chế tối đa các rủi ro này. Nội dung phân tích thông thường sẽ bao gốm:
- Mức độ trung thực và tính xác thực của các thông tin khách hàng cung cấp
- Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ
- Số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng đnag có quan hệ và khả năng thanh toán của khách hàng.
Từ các thông tin trên sẽ đưa ra phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả năng tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và tương lai.sau đó, bộ phận phê duyệt sẽ tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân.
Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân
Sau quá trình xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, phương thức và lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn sẽ nộp hồ sơ và báo cáo thẩm định cho cán bộ xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời có thể tái thẩm định (nếu cần thiết), sau đó trình lên duyệt. Ở bước này, bộ phận tín dụng dựa trên các thông tin đã phân tích và hồ sơ đã thẩm định để quyết định có chấp thuận cho vay hay không.
Nếu hồ sơ được phê duyệt sẽ thông báo đến khách hàng và tiến hành ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân.
Bước 5: Ký kết hợp đồng và giải ngân
Khi hồ sơ vay vốn của bạn được chấp thuận, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ đưa ra một hợp đồng vay để khách hàng ký kết và giải ngân. Đây chính là văn bản thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, với các cam kết yêu cầu 2 bên phải thực hiện đúng theo yêu cầu của nhau. Nội dung chính của Hợp đồng sẽ bao gồm các thông tin cơ bản như:
- Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân
- Mục đích sử dụng khoản vay
- Số lượng tín dụng
- Lãi suất cho vay
- Thời hạn tín dụng
- Các loại đảm bảo
- Điều kiện thanh toán
Hãy đọc kĩ các thông tin tại điều khoản trong hợp đồng để đảm bảo về khả năng thực hiện hợp đồng cũng như đảm bảo quyên lợi cho bản thân. Nhân viên ngân hàng cũng sẽ giải thích rõ các điều khoản của hợp đồng cũng như giúp khách hàng nắm rõ các thông tin khoản vay và kỳ hạn thanh toán. Đây là những thông tin người vay tiền cần phải chú ý để tránh trường hợp trả nợ không đúng thời hạn.
Sau khi được giám đốc phê duyệt thì phòng kế toán có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng. Tuy nhiên nhân viên tín dụng vẫn sẽ tiếp tục kiểm soát khoản vay của bạn có được sử dụng đúng mục đích không. Nếu có dấu hiệu lừa đảo hoặc chiếm đoạt thì ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay bất cứ lúc nào.
Bước 6: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới
Đây là bước cuối cùng trong toàn bộ quy trình vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng. Đến kỳ hạn thanh toán, bộ phận thu hồi nợ của ngân hàng sẽ thông báo tới khách hàng yêu cầu thực hiện việc thanh toán đúng hạn,khoản thanh toán này sẽ bao gồm tiền lãi và một phần của khoản vay gốc. Số tiền này đã được thỏa thuận rõ trong hợp đồng vay tiêu dùng 2 bên đã ký kết trước đó.
Đối với trường hợp trả nợ trễ hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng sẽ xem xét khả năng thanh toán để có các phán quyết tín dụng mới phù hợp
Thông tin liên hệ Luật sư 247
Trên đây là tư vấn của Luật sư 247 về Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại như thế nào?. Chúng tôi hi vọng bạn có thể vận dụng kiến thức trên. để sử dụng trong công việc và cuộc sống.
Để biết thêm thông tin chi tiết và nhận thêm sự tư vấn; giúp đỡ khi có nhu cầu về các vấn đề liên quan đến ly hôn nhanh hết bao nhiêu tiền; chuyển đất nông nghiệp sang đất thổ cư; mẫu hợp đồng ủy quyền làm sổ đỏ; gia hạn thời hạn sử dụng đất; dịch vụ thám tử theo dõi điện thoại; giải thể công ty, giải thể công ty tnhh 1 thành viên, tạm dừng công ty; mẫu đơn xin giải thể công ty, đăng ký bảo hộ nhãn hiệu,… của Luật sư 247, hãy liên hệ: 0833102102. Hoặc qua các kênh sau:
- Facebook: www.facebook.com/luatsux
- Tiktok: https://www.tiktok.com/@luatsux
- Youtube: https://www.youtube.com/Luatsux
Câu hỏi thường gặp
– Hồ sơ khách hàng
• CMND / Hộ chiếu còn hiệu lực
• Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xuyên
• Giấy đăng ký kết hôn ( nếu đã kết hôn )
– Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay
• Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn
• Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn
• Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương,
• Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân
Cho vay theo yêu cầu (Hình thức thấu chi) là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng một thời gian xác định. Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô. Thời gian và số lượng thiếu có thể dự đoán dựa vào dự đoán ngân quỹ song không chính xác.
Cho vay trả góp là hình thức mà khách hàng phải trả gốc và lãi theo định kỳ. Theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả góp làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ (thường là từ khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án hoặc từ thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng).
