Nhiều chủ xe thắc mắc trong trường hợp xe bị ngập nước do mưa lớn, xe ô tô có được bảo hiểm bồi thường hay không? Xin mời các bạn độc giả cùng tìm hiểu qua bài viết của Luật sư 247 để hiểu và nắm rõ được những quy định về “Xe ngập nước có mua bảo hiểm?” có thể giúp các bạn độc giả hiểu sâu hơn về pháp luật.
Căn cứ pháp lý:
Hiện tượng xe ngập nước là gì?
Xe bị ngập nước được hiểu là xe đang đỗ trong gara hoặc ở ngoài đường và bị ngập nước một cách bất khả kháng do thiên tai (bao gồm bão lũ, lụt, sét đánh, giông tố, động đất, sóng thần,…) dẫn đến hỏng hóc. Đối với trường hợp này đa số đều được chi trả bảo hiểm.
Còn khái niệm xe bị thuỷ kích được hiểu là chiếc xe bị hư hỏng phần động cơ khi chiếc xe đó di chuyển vào vùng ngập nước. Thuỷ kích cũng được các công ty bảo hiểm chia ra làm hai trường hợp xe đang nổ máy và chạy vào vùng ngập nước, nước tràn vào động cơ khiến động cơ bị hư hỏng.
Trường hợp này, chủ xe có thể được đền bù đến 100% chi phí sửa chữa nếu điều khoản này có trong hợp đồng. Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm chỉ đền bù khoảng 70-80% với lý do khách hàng phải có trách nhiệm tự cân nhắc xem có nên đi vào vùng nước ngập hay không.
Bảo hiểm cho xe ngập nước là gì?
Bảo hiểm xe ô tô bị ngập nước là điều khoản quyền lợi bổ sung khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô. Khi tham gia gói bảo hiểm vật chất ngoài những quyền lợi chính mà chủ xe được hưởng thì chủ xe có quyền tham gia lựa chọn các điều khoản, quyền lợi bổ sung để bảo vệ xe toàn diện nhất.
Điều khoản này sẽ giúp bảo hiểm xe ô tô của bạn trước những thiệt hại tổn thất của động cơ xe khi hoạt động trong các khu vực ngập nước.
Trường hợp ô tô ngập nước thường được bảo hiểm xếp vào dạng bảo hiểm thủy kích. Tuy nhiên, loại bảo hiểm này lại phân biệt thành hai trường hợp: Ngập nước và thủy kích.
Hậu quả khi xe ngập nước là gì?
Những chiếc ô tô không may bị ngập nước thường sẽ để lại hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến toàn bộ các bộ phận trên xe.
Khi nước ngập sâu qua cửa hút gió, bộ phận chịu ảnh hưởng nặng nề nhất là động cơ. Thiệt hại ở mức độ nhẹ phải dỡ máy, thay tay biên. Trường hợp bị nặng thường gây ra hậu quả như lốc máy bị vỡ hỏng thì buộc phải thay động cơ. Chi phí để sửa chữa, khắc phục thiệt hại thường rất lớn.
Việc ô tô ngập nước cũng dẫn đến hệ thống điện bị ảnh hưởng. Thông thường, khi hệ thống điện bị nước xâm ngập, chiếc xe buộc phải thay thế các dây dẫn để tránh những trường hợp như chập, cháy về sau . Tuy nhiên, biện pháp này cũng chưa thực sự xử lý hết vấn đề.
Với nhiều dòng xe, đặc biệt là xe Nhật, Đức hệ thống các hộp điều khiển điện tử như: hộp điều khiển túi khí, hộp điều khiển động cơ… thường thiết kế đặt thấp, , các thiết bị này hầu hết bị nước xâm nhập gây ô xy hoá và hư hỏng nếu xe đi qua đường ngập nước. Chi phí sửa chữa, thay thế các linh kiện điện, điện tử với các dòng xe cao cấp thường rất cao.
Ngoài ra, hệ thống truyền động, hệ thống lái cũng bị ảnh hưởng do bị nước làm gỉ sét dẫn đến hoạt động thiếu ổn định. Cùng với đó toàn bộ nội thất như ghế xe, trần, các tấm ốp đều bị ướt, dẫn đến hư hỏng và không sử dụng được.
Tùy từng trường hợp, việc đánh giá thiệt hại khi xe bị ngập nước ở từng vụ việc là khác nhau. Theo các chủ garage sửa chữa xe, nếu xe bị ngập nước, thiệt hại nhẹ nhất cũng khoảng 30% giá trị xe, còn ngập nặng tới nắp capo thì khó “cứu” được động cơ.
Xe ngập nước có mua bảo hiểm?
Việc các công ty bảo hiểm có chi trả chi phí khắc phục sự cố do ngập nước hay không phụ thuộc vào hợp đồng bảo hiểm vật chất ban đầu giữa chủ xe và phía bảo hiểm.
Một số đơn vị bảo hiểm sẽ ghi rõ điều này trong hợp đồng, nhưng một số đơn vị sẽ mời khách hàng mua thêm gói bảo hiểm dành riêng cho thuỷ kích như một điều khoản bổ sung và ghi vào phụ lục.
Mức phí của gói bảo hiểm thuỷ kích riêng này vào khoảng 0,1% giá trị xe/năm (đối với xe sử dụng dưới 3 năm).
Điều kiện để chủ xe ngập nước được bồi thường thiệt hại
Thứ nhất, chủ xe phải tham gia bảo hiểm vật chất.
Ngoài việc tham gia Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới (hay còn gọi là “Bảo hiểm bắt buộc”) chủ xe có thể tham gia Bảo hiểm vật chất (hay còn gọi là “Bảo hiểm tự nguyện”) để bảo vệ bản thân và tài sản .Đây cũng là điều kiện tiên quyết để chủ xe được bồi thường tổn thất khi gặp những rủi ro mà chủ xe không thể lường trước được (thiên tai, tai nạn bất ngờ,…)
Thứ hai, trong Hợp đồng bảo hiểm vật chất, chủ xe ô tô cần thỏa thuận rõ về điều khoản được bồi thường thiệt hại khi xe bị ngập nước do thiên tai.
Hiện nay, pháp luật không quy định Doanh nghiệp bảo hiểm phải đương nhiên bồi thường thiệt hại cho chủ xe khi xe bị ngập nước. Do đó, khi giao kết Hợp đồng, chủ xe cần yêu cầu bên bán bảo hiểm giao kết điều khoản trên để bảo vệ tốt nhất quyền và lợi ích của mình.
Thứ ba, chủ xe phải chứng minh được xe hư hỏng là do ngập nước vì mưa, bão lũ….
Theo khoản 1 và khoản 4 Điều 12 Nghị định 03/2021/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, việc giám định thiệt hại được quy định như sau:
“1. Khi xảy ra tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới, người lái xe và bên thứ ba hoặc người đại diện hợp pháp của các bên liên quan thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Kết quả giám định phải lập thành văn bản có chữ ký của các bên liên quan. Chi phí giám định thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm chi trả….
4. Trong trường hợp bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan không thể thực hiện được việc giám định, doanh nghiệp bảo hiểm được căn cứ vào các biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩm quyền và các tài liệu liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.”
Do đó ngay khi phát hiện xe ô tô bị ngập nước, chủ xe phải chụp hình hiện trạng và liên hệ ngay với doanh nghiệp bảo hiểm để thông báo sự việc. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cử giám định viên đến để giám định xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại, kết quả giám định được lập thành văn bản (Thông báo tai nạn) có chữ ký của hai bên.
Lưu ý: Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không thể thực hiện được việc giám định do mưa, bão lũ,.. thì căn cứ vào các biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng và các tài liệu liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Lúc này trách nhiệm chứng minh thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm.
Mức bồi thường tổn thất đối với trường hợp xe bị hư hại do thiên tai phải được căn cứ vào thiệt hại thực tế sau khi giám định thiệt hại tại thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm để bồi thường cho chủ xe theo quy định tại Điều 16 Quy tắc bảo hiểm về bồi thường tổn thất.
Bảo hiểm ô tô ngập nước là điều khoản thuộc quyền lợi bổ sung khi khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô. Ngoài những quyền lợi chính được hưởng thì chủ xe có quyền lựa chọn tham gia thêm các điều khoản, quyền lợi bổ sung để bảo vệ chiếc xe của mình một cách toàn diện. Những điều khoản này sẽ giúp chủ xe được bồi thường bảo hiểm xe ô tô, giảm chi phí sửa chữa cho chủ xe nếu động cơ xe không may hư hỏng do ngập nước.
Quy tắc bảo hiểm vật chất xe ô tô thông thường đều bao gồm các phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm cho tai nạn bất ngờ, nằm ngoài khả năng kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp va chạm, hỏa hoạn, bị các vật thể khác rơi, va chạm vào; bảo hiểm cho những thiên tai bất khả kháng.
Do đó, trường hợp đang đỗ trong gara hoặc ngoài đường mà bị ngập nước do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai dẫn đến hỏng hóc thì sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường chi phí sửa chữa, bao gồm cả các vấn đề về hệ thống điện do ngập nước. Còn nếu xe bị gặp vấn đề về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng ngập nước (bao gồm cả ngập do mưa lũ lớn) thì được đưa vào mục điều khoản loại trừ, chủ xe không nhận được bồi thường.
Thông tin liên hệ
Trên đây là toàn bộ nội dung tư vấn của chúng tôi về vấn đề “Xe ngập nước có mua bảo hiểm?” . Để biết thêm thông tin chi tiết và nhận thêm sự tư vấn, giúp đỡ khi có nhu cầu về các vấn đề liên quan đến thành lập doanh nghiệp, phát hành hóa đơn điện tử, xin hợp pháp hóa lãnh sự ở Hà Nội, dịch vụ công chứng tại nhà của chúng tôi… Quý khách vui lòng liên hệ Luật Sư 247 để được hỗ trợ, giải đáp.
Để được tư vấn cũng như trả lời những thắc mắc của khách hàng trong và ngoài nước thông qua web Luatsux.vn, lsx.vn, web nước ngoài Lsxlawfirm,…
Liên hệ hotline: 0833.102.102.
Câu hỏi thường gặp
Nếu không may chiếc xe của bạn đỗ ở trong vùng ngập nước, tuyệt đối không khởi động máy. Cố gắng di chuyển xe (đẩy, kéo xe) đến nơi cao ráo hơn. Đồng thời gọi ngay cho đại diện bảo hiểm đến lập biên bản giải quyết, chụp ảnh sự cố để lấy cơ sở đền bù thiệt hại.
Khi di chuyển vào vùng ngập, cần xác định xem chiếc xe của mình có khả năng lội qua hay không. Nếu khu vực đó có mực nước cao hơn 1/2 bánh xe thì không nên đi qua.
Thủy kích là hiện tượng xe bị hư hỏng do ngập nước. Các trường hợp xe bị thủy kích:
– Trường hợp 1: Xe đang nổ máy và đi qua vùng ngập nước khiến nước tràn vào động cơ, gây ra hư hại.
– Trường hợp 2: Xe đang nổ máy và chạy vào vùng ngập nước và đột ngột bị tắt máy. Tuy nhiên người lái xe vẫn cố tình khởi động xe khiến nước tràn vào làm động cơ bị hư hỏng nặng.
Vậy trong những trường này, xe bị thủy kích có được bảo hiểm không?
Nếu chủ xe đã mua bảo hiểm ô tô trong đó có tham gia thêm quyền lợi bổ sung bao gồm điều khoản bồi thường xe bị thủy kích ở phụ lục thì sẽ được phía công ty bảo hiểm xem xét và bồi thường khi bị thủy kích. Mức phí khi đăng ký thêm quyền lợi bảo hiểm này chỉ bằng khoảng 0,1% giá trị xe một năm (đối với xe sử dụng dưới 3 năm). Ví dụ, giá trị chiếc xe của bạn là 1 tỷ đồng thì phí bảo hiểm thủy kích ô tô mỗi năm là 1 triệu đồng. Tuy nhiên còn tùy vào tính chất và nguyên nhân xe bị thủy kích mà hãng bảo hiểm sẽ xem xét chủ xe có nhận được bồi thường hay không.
Bảo hiểm xe ô tô ngập nước là điều khoản quyền lợi bổ sung khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô. Khi tham gia gói bảo hiểm vật chất, ngoài những quyền lợi chính được hưởng, chủ xe có quyền tham gia lựa chọn các điều khoản, quyền lợi bổ sung để bảo vệ xe toàn diện nhất, trong đó có điều khoản bảo hiểm thủy kích. Điều khoản này sẽ giúp bảo hiểm xe ô tô trước những tổn thất của động cơ xe khi hoạt động trong khu vực ngập nước.
