Kinh nghiệm vay thế chấp sổ đỏ như thế nào?

Vay thế chấp sổ đỏ là hình thức huy động được khoản vốn lớn, có thể làm phát sinh nhiều vấn đề khác nhau do đó mà khi nộp hồ sơ xin thế chấp sổ đỏ, ngân hàng sẽ xét duyệt khá khắt khe. Đồng thời mang sổ đỏ đi thế chấp có thể dẫn đến nhiều rủi ro khiến người vay vừa không vay được tiền, vừa mất luôn sổ đỏ nên nếu chưa có kinh nghiệm vay thế chấp thì sẽ khiến người vay mất đi một số tài sản lớn. Bài viết dưới đây của Luật sư 247 sẽ chia sẻ cho bạn những kinh nghiệm cần có khi vay thế chấp sổ đỏ và những điều kiện tốt nhất đối với người đi vay thế chấp

Căn cứ pháp lý

• Luật các tổ chức tín dụng năm 2010
• Bộ luật dân sự năm 2015
• Thông tư 39/2016/TT-NHNN

Nội dung  tư vấn

Kinh nghiệm vay thế chấp sổ đỏ

Thế chấp chấp sổ đỏ là việc người  vay dùng sổ đỏ thuộc sở hữu của mình để bảo đảm sổ tiền mà mình vay ngân hàng và không giao trực tiếp đất cho ngân hàng mà chỉ giao sổ đỏ.

Khi vay  thế chấp sổ đỏ tại các ngân hàng, các tổ chức tín dụng thì người vay cần lưu ý những điều như sau:

Đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay thế chấp sổ đỏ

Để hợp đồng vay thế chấp được xét duyệt, bạn cần chắc chắn đủ điều kiện vay cụ thể như sau:

– Điều kiện về tài sản bảo đảm là sổ đỏ

• Tài sản thế chấp có sổ đỏ và có vị trí tại địa bàn ngân hàng cho vay vốn.
• Sổ đỏ phải thuộc quyền sở hữu của người đi vay và không xảy ra tranh chấp. Trong trường hợp tài sản thế chấp của người khác thì cần phải có giấy ủy quyền tài sản và bảo lãnh.
• Diện tích đất phải lớn hơn so với diện tích cấp phép xây dựng của thành phố nơi đó.
• Phải là đất thổ cư, nếu như là đất trồng cây lâu năm, nông nghiệp… thì phải có chứng minh mục đích sử dụng vốn thì mới được vay.
• Tài sản mang ra thế chấp phải có giá trị lớn hơn so với số tiền muốn vay.

– Điều kiện về người vay vốn

• Là công dân Việt Nam độ tuổi từ 20 – 65, có đầy đủ năng lực pháp lý.
• Có hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú dài hạn tại nơi có chi nhánh ngân hàng cho vay.
• Có thu nhập ổn định trên 3 triệu/tháng, chứng minh được năng lực trả nợ.
• Không có nợ xấu tại ngân hàng hoặc công ty tín dụng.

Xác định rõ mục đích vay và số tiền cần vay 

• Bước này là một bước quan trọng, vì xác định được kế hoạch tài chính cũng như nhu cầu sử dụng tiền có thể giúp bạn giảm được gánh nặng trả nợ mà vẫn có thể có đủ vốn để thực hiện mục tiêu.  

Lựa chọn nơi thế chấp sổ đỏ đáng tin cậy

• Trước khi vay thế chấp sổ đỏ bạn cần tìm hiểu và chọn ngân hàng uy tín. Ngân hàng uy tín sẽ có nhiều ưu đãi, lãi suất tốt, thời gian vay dài và khoản vay của bạn sẽ được đảm bảo tính minh bạch hơn.
•  Người đi vay không nên chỉ nhìn vào những con số về lãi suất và khuyến mãi mà ngân hàng đưa ra, mà nên có những tính toán cụ thể để từ đó đưa ra kết luận và lựa chọn sản phẩm có lợi nhất cho nhu cầu vay vốn của mình.

Tìm hiểu kỹ các khoản phí phát sinh khi vay

• Hầu hết các ngân hàng ít khi đề cập đến vấn đề này khi cho vay vốn một trong số đó chính là phí trả nợ trước hạn. Ngoài ra còn các khoản phí khác như phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng; phí thu xếp cho vay hợp vốn; hí cam kết rút vốn kể từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu.
• Thông thường, vay thế chấp sẽ có kỳ hạn, nhưng nếu khách hàng muốn trả hết số tiền gốc trước khi kết thúc kỳ hạn thì sẽ phải trả thêm 1 khoản phí thường dao động từ 1~2% số tiền nợ gốc còn lại.

Chú ý tới thời gian trả nợ

• Thời gian trả nợ rất quan trọng, khách hàng cần phải luôn ghi nhớ tới thời gian trả nợ cho ngân hàng. Nếu như trả nợ quá hạn thì sẽ bị tính lãi suất bằng 150% lãi suất ban đầu. Đồng thời sẽ bị đưa vào các nhóm nợ xấu gây ảnh hưởng tới khả năng vay vốn trong tương lai.

Rủi ro khi vay thế chấp bằng sổ đỏ

Trong trường hợp đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì tài sản thế chấp được xử lý để thực hiện nghĩa vụ.Thông thường phương thức xử lý tài sản thế chấp là bán đấu giá. Tuy nhiên, nếu có thoả thuận thì tài sản thế chấp được xử lý theo thoả thuận của các bên. Số tiền từ việc xử lý tài sản thế chấp sẽ ưu tiên thanh toán cho bên nhận thế chấp sau khi trừ chi phí bảo quản và các chi phí liên quan khác.

Khi xử lý tài sản thế chấp là bất động sản có một số nguyên tắc sau: 

– Xử lý cả quyền sử đất và tài sản gắn liền với đất khi quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất thuộc quyền sở hữu của người thể chấp.

– Quyền sử dụng đất thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp và tài sản gắn liền với đất thuộc quyền sở hữu của người khác (quyền bề mặt), khi xử lí tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất thì người nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất sẽ kế thừa các quyền và nghĩa vụ của người chuyển quyền sử dụng đất đối với người có quyền bề mặt trên diện tích đất đã chuyển nhượng.

– Quyền sử dụng đất thuộc quyền sở hữu của một chủ thể và tài sản gắn liền với đất thuộc quyền sở hữu của người có quyền bề mặt là đối tượng của thế chấp, nếu xử lý thế chấp là tài sản gắn liền với đất thì người nhận chuyển quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất sẽ kế thừa quyền và nghĩa vụ của người có quyền bề mặt đối với người có quyền sử dụng đất.

Việc thế chấp tài sản chấm dứt khi: tài sản thế chấp đã được xử lý; việc thế chấp bị hủy bỏ hay đã được thay thế bằng một biện pháp bảo đảm khác; nghĩa vụ được bảo đảm bằng biện pháp thế chấp đã được thực hiện xong. 

Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn khi vay thế chấp sổ đỏ

Thời hạn cho vay được quy định căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay của người vay và thời hạn thu hồi vốn của chương trình, dự án có tính đến khả năng trả nợ của người vay.

Căn cứ theo Điều 344 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định về thời hạn thế chấp như sau:“Các bên thỏa thuận về thời hạn thế chấp tài sản; nếu không có thỏa thuận thì việc thế chấp có thời hạn cho đến khi chấm dứt nghĩa vụ được bảo đảm bằng thế chấp”.

Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN thì tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung đã thỏa thuận khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm quy định trong thỏa thuận cho vay và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay. 

• Khi thực hiện chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận trong thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng về việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn. 
• Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm thời điểm chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn; thời hạn hoàn trả số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với số dư nợ gốc bị thu hồi trước hạn.

– Trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật có liên quan. 

– Trường hợp sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.

– Trường hợp khách hàng hoặc bên bảo đảm bị tòa án quyết định mở thủ tục phá sản hoặc tuyên bố phá sản, thì việc thu hồi nợ của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, bên bảo đảm thực hiện theo quy định của pháp luật về phá sản.

Bên cạnh đó, căn cứ theo Điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định đối với trường hợp nợ quá hạn: “Tổ chức tín dụng chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn. Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm số dư nợ gốc bị quá hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn”.

Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn, giảm lãi tiền vay, phí cho khách hàng theo quy định nội bộ của tổ chức tín dụng.

Liên hệ

Trên đây là các thông tin của Luật sư 247 về “Kinh nghiệm vay thế chấp sổ đỏ” theo pháp luật hiện hành. Ngoài ra nếu bạn đọc quan tâm tới vấn đề khác như là tư vấn pháp lý về chia thừa kế nhà đất có thể tham khảo và liên hệ tới hotline 0833 102 102 của Luật sư X để được tư vấn, tháo gỡ những khúc mắc một cách nhanh chóng.

Mời bạn xem thêm

• Tiền sử dụng đất trường hợp nhà nước công nhận quyền sử dụng đất có thu tiền sử dụng đất
• Thời hạn chia tài sản sau ly hôn là bao lâu?
• Chia tài sản khi vợ hoặc chồng chết như thế nào?

Câu hỏi thường gặp